一、给付条件

重大疾病保险是给付型保险,以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。简而言之,达到合同约定的赔付条件,就直接一次性给付保额。

给付条件是个保险专用术语,通俗来讲,就是我们买的重疾险,在什么条件下可以拿到理赔款。

比如A同学买了一份保额50万人民币的重疾险(假设不带分红),那么只要他患的病符合赔付的条件,就立即可以获得50万人民币的保险赔偿。

至于他是不是要拿这笔钱去治疗,或者他觉得治疗无望,想要用人生最后的时间去环游世界,都是他自己的选择。

二、保险责任

重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。

起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成ABCDE五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付BCDE组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

三、重疾险类型

1、1年期重疾险:这类产品的代表包括:腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。

很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型.这种产品的特点是:

(1`)交一年保一年的消费型产品,保费随年龄增长逐年提升,这种保费模式也称为“自然费率”,年轻时保费非常便宜,但老年时保费会非常贵。

(2)通常没有保证续保条款,也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者,保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化,产品也存在停售的风险。

因此,短期的定期重疾产品,只适合在拥有长期重疾保障的基础上,作为短期的保障补充,使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2、定期重疾险:代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。

可以选择保至70岁,85岁,或保至终身,但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除,因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。

这类产品适合支付能力有限的年轻群体,或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。

不过,主推这类产品的大多是一些新型保险公司,可能知名度不够高,另外,这类产品多以单次赔付为主流,且核保相对比较严格,非标体很难通过。

3、保终身的储蓄型产品:这是市面上最常见的一类重疾险产品,如单次赔的平安福,泰康的乐安康,华夏的常青树2015,多次赔的同方的康健一生(多倍保),工银安盛的御享人生,天安的健康源系列。

这类产品通常是交费20年保障终身,传统公司的产品保费相对贵一点,新型中小公司的产品保费相对便宜一点。

由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品,因此绝大多数消费者第一次接触重疾险,都是从这类产品开始的,也是市场上重疾险占比最高的一类。

4、两全型储蓄型重疾险:如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上,增加了到一定年龄返还所交保费的责任,通常返还年龄越早,保费越贵。

既能保障,又能养老,看起来很美,但华姐真心不建议,还是那句话:保障归保障,理财归理财,不同产品解决不同的问题。

四、保障期间

按照保障期间,目前市面上重疾险主要有两种。

1、保障20年、30年,保障至60/70/80/85岁的“定期重疾险”。

这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿,超过保障期后即使确诊重疾,也无法获得赔偿;

2、保障终身的“终身重疾险”。

有的朋友会在选择“定期型”还是“终身型”的重疾险上纠结。

因为定期型的虽比较便宜,但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障;

而终身型的保障虽然全面,但保费价格却比定期型的高出了不少。

究竟该选哪种,没有标准答案,华姐认为还是要综合考虑自己的实际需求和经济状况进行选择。

有的朋友说,如果我现在赚钱比较少,可不可以先买份定期的,以后等赚钱多了再买终身的?

其实这种想法是有一定风险的,因为有一种可能就是,在我们还没来得及买上终身重疾险之前,我们的身体已经出现了一定的问题,导致以后通不过保险公司的核保了。

也就是说,过了定期重疾险的保障期,我们就无法继续拥有重疾保障了。

五、缴费期间

目前市场上常见产品的缴费期有10年缴费、20年缴费、25年缴费,还有交至50岁、60岁等。

通常的规律是,缴费期越短,所交的总保费就越少;缴费期越长,所交的总保费就越多。

这时,很多朋友就不知道该如何选择缴费期了,通常华姐会建议,在一般情况下则推荐大家选择更长的缴费期,为什么呢?

首先,无论投保人选择什么样的缴费期,对于保险公司而言,每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发,是没法从缴费期的选择上占到保险公司“便宜”的。

其次,要考虑货币的真实价值和通货膨胀,因为目前重疾险产品的缴费都是“均衡保费”,即每年所交的保费金额相等。

但是20年后的100元,跟今天的100元是不相等的,因为通货膨胀的存在,使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。

因此,简单地将年缴保费乘以缴费年限来算一个总保费,并用总保费进行对比,实际上是很不科学的。

最后,重疾险都是有保费豁免功能的。选择一个较长的缴费期,就有更大的概率可以在缴费期内出险,从而省下后续几年的保费。

同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中,即所交保费的总和超过了保单的保额。有的朋友觉得给父母买重疾险非常不划算,因为经常出现保费倒挂的情况。

但是如果想一下,对于父母而言,其实为他们购买重疾险,是有一个比较高的概率在缴费期内就出险的,这样就会导致出险后的保费被豁免,保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。

六、理赔条件

在不少人眼中,重大疾病保险是确诊即理赔的保险——一旦被保险人确诊重大疾病,保险公司就要立即理赔保额。

然而事实并非如此。以《规定》中包含的25种重大疾病为例,25种重疾共分为3类:

  1. 确诊即理赔,12种;
  2. 采取某种治疗手段后理赔,5种;
  3. 达到特定状态后理赔,8种;

第一类,以恶性肿瘤为代表,确诊即可理赔。

PS:少儿重疾中发病率最高的白血病就属于恶性肿瘤。

第二类,以【冠状动脉搭桥术】为代表,条款描述如下:

指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腹腔镜手术不在保障范围内。

这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗,而不是确诊即理赔。

第三类,以【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】为代表,其中脑中风后遗症的条款如下:

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

关键词:永久性功能障碍,确诊180天后。

这类疾病要求被保险人达到某种特定状态,通常是确诊一段时间后(90天或180天)达到某种状态才能理赔。

看到这里,可能你会发现:重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。

因为除了确诊重大疾病之外,它还保障“重大手术”和“重度失能状态“,保障范围远大于“确诊即理赔”。

标签: 重疾险, 中症, 轻症, 理赔

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