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一、给付条件

重大疾病保险是给付型保险,以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。简而言之,达到合同约定的赔付条件,就直接一次性给付保额。

给付条件是个保险专用术语,通俗来讲,就是我们买的重疾险,在什么条件下可以拿到理赔款。

比如A同学买了一份保额50万人民币的重疾险(假设不带分红),那么只要他患的病符合赔付的条件,就立即可以获得50万人民币的保险赔偿。

至于他是不是要拿这笔钱去治疗,或者他觉得治疗无望,想要用人生最后的时间去环游世界,都是他自己的选择。

二、保险责任

重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。

起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成ABCDE五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付BCDE组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

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投保条件

被保险人满30天-17周岁
投保人必须为被保险人父母
不支持外籍人士投保
身高体重满足BMI要求

保费

5年、10年、15年、20 年、30年

保额

5万-100万

保障期间

20年、25年、30年、保至70、保至80、终身

保险责任

等待期180天

首次重大疾病保险金
等待期后确诊108种重大疾病之一,给付一次100%基本保额的重大疾病保险金,身故或全残保险金责任、中症保险金责任、轻症保险金责任终止。

第二次重大疾病保险金
距首次重大疾病保险金365天后,确诊首次重大疾病外的重疾,给付一次100%基本保额的重大疾病保险金,保险合同终止。

首次重大疾病豁免保险费
等待期后确诊重大疾病,豁免未交的保费,保险合同继续有效。

身故或全残保险金
返还已交的保费

中症疾病保险金
等待期后确诊25种中症,给付50%基本保额的中症疾病保险金,给付次数2次。给付2次后,中症疾病保险责任终止。

轻症疾病保险金
等待期后确诊40种轻症,给付30%基本保额的轻症疾病保险金,给付次数2次。给付2次后,轻症疾病保险责任终止。

轻症疾病或中症疾病豁免保险费
等待期后确诊中症或轻症,豁免未交的保费。

少儿特定和罕见病保险金
确诊18种特定疾病,除给付首次或第二次重大疾病保险金外,额外给付一次100%基本保额的少儿特定疾病保险金
确诊5种少儿罕见病,除给付首次或第二次重大疾病保险金外,额外给付一次200%基本保额的少儿罕见疾病保险金

投保案例

1岁男童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1185元/年
1岁女童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1310元/年

10岁男童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1690元/年
10岁女童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1955元/年

健康告知

最近一年内是否有体检异常
最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过 30 天,或被医生建议住院、手术
最近一年内是否有以下症状:不明原因的发热、惊厥、抽搐、反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、便血、反复皮肤、粘膜出血、紫癜、视力或听力障碍、性质不明的包块、结节、占位或肿物、不明原因的肌肉萎缩或无力、消瘦(不明原因体重下降超过 2.5 公斤)、肢体活动障碍。
两周岁以下(含两周岁)儿童:是否有早产、难产、出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况
累计重疾保险是否超过100万

投保条件

被保险人出生满28天-17周岁
投保人限被保险人父母
不支持外籍人士投保

保障期间

20年/25年/30年

保费

3年/5年/10年/15年/20年

保额

10万-80万

保障责任

等待期180天

重大疾病保险金
50种重大疾病,100%基本保额给付一次,保险合同终止。

少儿特定重大疾病保险金
8种特定少儿重大疾病,除给付重大疾病保险金外,额外给付100%基本保额一次,保险合同终止。

身故保险金
返还已交纳的保费

轻症疾病保险金
35种轻症,30%基本保额给付一次。

轻症疾病豁免保险费
被保险人确诊轻症后豁免未交的保费,保险合同继续有效。

投保案例

1岁男童,保险期间30年,缴费10年,保额50万,附加轻症,保费1065元
1岁女童,保险期间30年,缴费10年,保额50万,附加轻症,保费1075元

10岁男童,保险期间30年,缴费10年,保额50万,附加轻症,保费1110元
10岁女童,保险期间30年,缴费10年,保额50万,附加轻症,保费1245元

健康告知

出生时体重小于2.5公斤;出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况;
过去一年内的体检没有异常、未曾有过住院或手术建议

投保条件

被保险人满30天-17周岁
只接受父母为子女投保

保额

10万-80万

保费

3年/5年/10年/15年/20年

保障期间

20年/25年/30年

保险责任

等待期180天

身故保险金
身故返还已交的保费

重大疾病保险金
因意外事故或等待期后首次发病确诊70种重大疾病,给付一次100%的基本保额,保险合同终止。

特定重大疾病额外给付保险金
因意外事故或等待期后首次发病确诊10种特定重大疾病,除给付重大疾病保险金外,额外给付一次100%基本保额的特定重大疾病保险金,保险合同终止。

轻症重疾额外给付保险金
因意外事故或等待期后首次发病确诊40种轻症重疾,给付一次30%基本保额的轻症重疾保险金,本项保险责任终止。

轻症重疾豁免保费
若被保险人符合轻症重疾的给付条件,则豁免本合同缴费期间内的自轻症重疾首次确诊日以后本合同的各期保险费,本合同继续有效。

投保案例

1岁男童,保险期间30年,缴费期间10年,基本保额50万,缴费940元/年
1岁女童,保险期间30年,缴费期间10年,基本保额50万,缴费1000元/年

10岁男童,保险期间30年,缴费期间10年,基本保额50万,缴费1270元/年
10岁女童,保险期间30年,缴费期间10年,基本保额50万,缴费1415元/年

健康告知

出生体重是否低于2.5公斤,是否早产、难产、窒息、产伤
过去一年是否出现反复发热、疼痛、眩晕、胸痛、咳血、腹痛、便血、紫斑、消瘦
有效重疾险保额是否超过50万

投保条件
被投保人满30天-50周岁。
被投保人1-4类职业。
当被保险人满18周岁,只支持为本人投保。当被保险人为未成年人时,可由父母为其投保(残疾人不可投保)。
外籍人士不可以购买。
被保人年龄为16周岁(含)以下,BMI正常值范围:9-28;
被保人年龄为17周岁(含)以上,BMI正常范围:17-28。

保费
10年交,15年交,20年交,25年交,30年交,交至60岁

保额
10万,20万,30万,40万,50万

保险期限
终身

保险责任
等待期180天
100种重大疾病保险金,按基本保险金额给付一次,保险合同终止。

若被保险人身故,按照如下方式给付身故保险金,本合同效力终止:
(1)若被保险人身故时未满18周岁,按照被保险人身故时本合同累计已交保险费给付身故保险金;
(2)若被保险人身故时已满18周岁,按照被保险人身故时本合同的基本保险金额给付身故保险金。

重大疾病保险金和身故保险金仅给付一项,以一次为限。

附加险
等待期180天
20种轻症疾病保险金,20%的重大疾病保险金额,给付一次后轻症疾病保险责任终止。

当同一保险事故造成被保险人达到轻症疾病,且同时已达到主合同约定的重大疾病保险金的给付标准,则将按主合同约定给付重大疾病保险金,并不再按附加
合同的约定给付轻症疾病保险金。

轻症豁免,确诊首次罹患轻症疾病,豁免重疾险合同未交的保费。