保险,是一种转移风险的金融工具;在法律上,保险又是一份合同,通过条款提供保障的权利。

然而,很多客户在买保险时,看到条款经常会望而却步。

条款里的每个字都认识,但连在一起就不知道说的是啥。

而且,条款通常都是长长的几十页,没有耐心看下去。

今天我们就来梳理一下保险合同中一些常见的名词,让你更好的理解保险条款内容。

1.保险人 保险人指的就是保险公司,比如平安人寿、中国人寿等等。

2.投保人 投保人就是跟保险公司签订合同,并且交保费的人。

3.被保险人 被保险人就是保险合同所保障的对象。投保人与被保人可以是同一人,也可以是不同的人。

4.受益人 受益人就是在有权领取保险金的人。

举个例子,A和B为夫妻,育有一个孩子C,A在如意人寿为妻子B投保了一份重疾险,指定C为受益人。

那么保险人就是如意人寿,投保人是A,被保险人是B,受益人是C。

1.保险费 保险费就是投保人每年要交给保险公司的钱。

2.保险金额 保险金额即保额,也就是保险公司要赔付的钱,或者保险公司最多要赔付的金额。

3.现金价值 很多保险合同除了提供保障,本身也具有一定的财务属性,现金价值就是保险本身具有的价值,也就是退保能拿回来多少钱。购买保险后保单内会有单独一页记录每年的现金价值。

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一、给付条件

重大疾病保险是给付型保险,以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。简而言之,达到合同约定的赔付条件,就直接一次性给付保额。

给付条件是个保险专用术语,通俗来讲,就是我们买的重疾险,在什么条件下可以拿到理赔款。

比如A同学买了一份保额50万人民币的重疾险(假设不带分红),那么只要他患的病符合赔付的条件,就立即可以获得50万人民币的保险赔偿。

至于他是不是要拿这笔钱去治疗,或者他觉得治疗无望,想要用人生最后的时间去环游世界,都是他自己的选择。

二、保险责任

重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。

起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成ABCDE五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付BCDE组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

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1.医保卡不要外借
外借医保卡,保险公司会认为就诊记录是你的。

2.不要预期高保险收益
对于保险收益要有充分的预期,保险重在保障,不要指望保险「涨停」。

3.不要相信口头承诺
口头承诺的保险责任和服务是空头支票,白纸黑字的合同写着的才是真的。

4.不要要求买保险返佣
《保险法》明令禁止返佣。

5.选择合格的保险经纪人购买保险
合格的保险经纪人能让你省钱省心。

6.投保如实进行健康告知
因为没有如实健康告知,保险公司拒绝理赔的案例时有发生。

7.保单要告知家人
保单告诉家人,出险后家人才能第一时间去保险公司报案和理赔。

8.不要随意退保
随意退保,只能退回保单现金价值,一大笔钱损失掉了,最关键的是保障也没了。

9.保单不要束之高阁
保单里的联系人、联系方式、职业、家庭地址等信息要定期检视,发生变更及时通知保险公司,否则可能会影响理赔。

10.保险出案后第一时间报案
错过最佳报案时间,会影响事故的鉴定,影响保险理赔。

投保条件

被保险人满30天-17周岁
投保人必须为被保险人父母
不支持外籍人士投保
身高体重满足BMI要求

保费

5年、10年、15年、20 年、30年

保额

5万-100万

保障期间

20年、25年、30年、保至70、保至80、终身

保险责任

等待期180天

首次重大疾病保险金
等待期后确诊108种重大疾病之一,给付一次100%基本保额的重大疾病保险金,身故或全残保险金责任、中症保险金责任、轻症保险金责任终止。

第二次重大疾病保险金
距首次重大疾病保险金365天后,确诊首次重大疾病外的重疾,给付一次100%基本保额的重大疾病保险金,保险合同终止。

首次重大疾病豁免保险费
等待期后确诊重大疾病,豁免未交的保费,保险合同继续有效。

身故或全残保险金
返还已交的保费

中症疾病保险金
等待期后确诊25种中症,给付50%基本保额的中症疾病保险金,给付次数2次。给付2次后,中症疾病保险责任终止。

轻症疾病保险金
等待期后确诊40种轻症,给付30%基本保额的轻症疾病保险金,给付次数2次。给付2次后,轻症疾病保险责任终止。

轻症疾病或中症疾病豁免保险费
等待期后确诊中症或轻症,豁免未交的保费。

少儿特定和罕见病保险金
确诊18种特定疾病,除给付首次或第二次重大疾病保险金外,额外给付一次100%基本保额的少儿特定疾病保险金
确诊5种少儿罕见病,除给付首次或第二次重大疾病保险金外,额外给付一次200%基本保额的少儿罕见疾病保险金

投保案例

1岁男童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1185元/年
1岁女童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1310元/年

10岁男童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1690元/年
10岁女童,保障30年,缴费10年,保额50万,投保二次重疾和特定罕见病,保费1955元/年

健康告知

最近一年内是否有体检异常
最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过 30 天,或被医生建议住院、手术
最近一年内是否有以下症状:不明原因的发热、惊厥、抽搐、反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、便血、反复皮肤、粘膜出血、紫癜、视力或听力障碍、性质不明的包块、结节、占位或肿物、不明原因的肌肉萎缩或无力、消瘦(不明原因体重下降超过 2.5 公斤)、肢体活动障碍。
两周岁以下(含两周岁)儿童:是否有早产、难产、出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况
累计重疾保险是否超过100万

投保条件

投保年龄:18-60周岁
职业类别:1-3类
外籍人士不可投保

保障期间

1年

保费和保额

50万保额:258元
80万保额:380元
100万保额:460元

保险责任

身故保险责任
遭遇意外事故180日内死亡,赔付身故保险金,保险合同终止。

残疾保险责任
遭遇意外事故180日内因该事故为直接原因造成残疾的,评定伤残等级赔付保险金。

意外医疗责任
因意外伤害事故,在国内二级及以上医疗机构支出的,社保范围内的医疗费用,扣除100元免赔额后按90%的比例给付意外医疗保险金。
被保险人因每次意外伤害事故所致的门急诊医疗费用补偿以2000元为限。

猝死保险责任
在保险期间内死亡,给付猝死保险责任。

责任免除

以下情况不承保:
1.妊娠、流产、分娩、不孕不育、避孕、节育手术所致的事故
2.外科手术、内科手术、内科介入手术以及整容手术所致的事故
3.驾驶超过核定载重的机动车或其他交通所致的事故
4.在禁止骑行摩托车电动车的区域和时间段里,骑行摩托车和电动车导致的事故
5.未注册登记申领号牌的摩托车电动车导致的事故