2019年7月

友邦保险加裕智倍保2/加裕智倍保2守护挚宝属于分红保险计划,于2019年1月推出。

保费缴费年限

10年,18年,25年,30年

受保人年龄

加裕智倍保受保人年龄:出生满15天-65岁
加裕智倍保2首护挚宝受保妈妈的投保年龄范围:18岁-45岁,怀孕期22周以上。

等待期

加裕智倍保2:90天
加裕智倍保2-首护挚宝:无等待期

保障期限

身故责任:终身
危疾保障:终身
早期危疾保障:终身
严重儿童疾病:18岁以下
特选危疾多重保障:至85岁
癌症治疗灵活选:至85岁

个人最高投保额

加裕智倍保2,150万美元(含升级保障金额)
加裕智倍保2首护挚宝,75万美元(含升级保障金额)

58种危疾赔偿

原有保额的100%,每种危疾只可赔偿一次

44种早期危疾赔偿

原有保额的20%,每种危疾只可赔偿一次

13种严重儿童疾病赔偿

原有保额的20%,每种严重儿童疾病只可赔偿一次,且个人最高赔偿限额为5万美元。

身故保障

若受保人身故,身故赔偿包括:
1)现时保额。现时保额是指从投保的保障金额中扣除仁和因严重疾病、非严重疾病、早期危疾或严重儿童疾病而已预支的保额。
2)一笔非保证现金,即「终期分红」,须在保单生效至少5年后领取。

若受保人确诊患上严重疾病、非严重疾病、早期危疾或严重儿童疾病,将获赔偿:
1)所患受保疾病的赔偿额
2)非保证终期分红,须在保单生效至少5年后领取。

除特选危疾多重赔偿和癌症治疗灵活选外,保单下已作出的赔偿总额不可超过投保的保障金额的100%,基本保单的现时保额会因扣除已支付的预支赔偿而减少,保费、保证现金价值及任何终期分红会根据现时保额相应减少。

首10年升级保障

保单前10个保单年度,确诊患上58种危疾或身故,额外提供一笔赔偿额。此升级保障不受任何早期危疾及严重儿童疾病的预支赔偿影响。

投保年龄:≤30岁,额外赔偿50%原有保额
投保年龄:>30岁,额外赔偿35%原有保额

加裕智倍保2首护挚保的首10年升级保障可作为婴儿出生后的额外赔偿。

升级保障转换权

在升级保障生效期的最后一个保单年度或64岁生日后的保单周年日起,将升级保障的保额转换为终身寿险

特选危疾多重赔偿

当受保疾病赔偿达到原有疾病100%,特选危疾多重赔偿会为癌症(包括癌症持续、扩散、复发和新确诊癌症)、心脏病及中风提供共4次额外赔偿,每次赔偿为原有保额的80%.每次赔偿设有1年等待期,如连续两次赔偿均为癌症,等待期为3年。
如上一次赔偿为早期危疾、严重儿童疾病或非严重疾病,则不设等待期。
特选危疾多重赔偿的保障期至受保人85岁。

癌症治疗灵活选

在上一次癌症确诊后,可将等待期缩短为1年,赔偿额度为原有保额的40%,每份保单只可行使一次该权利。行使癌症治疗灵活选后,特选危疾多重赔偿的次数将变为三次。癌症治疗灵活选的保障期至受保人85岁。

父母/配偶身故豁免保费

父母为未满18岁的子女投保,且父母投保时未满50岁,若父母于80岁前不幸身故,且保单已满2年,受保子女将可豁免基本计划的保费至25岁。

受保人的配偶在投保时未满50岁,保单满2年后,受保人的配偶在80岁前身故,受保人豁免整个保单有效期内的保费。

首护挚保计划

怀孕22周以上的妈妈投保,受保人为妈妈。怀孕阶段流产、胎死腹中、终止怀孕或母子一同身故,赔偿已缴保费的105%。受保疾病不适用。

子女出生后90天内,可获得受保疾病赔偿额20%的保障。出生90天后,可获得受保疾病的全额赔偿。
子女出生后180天内,身故支付赔偿额度的20%;出生180天后,身故支付100%的身故赔偿。

预支赔偿额后保费随之下降,一旦受保疾病赔偿达到100%,无须再支付基本保单的保费,只需继续缴付附加保单的保费即可。

养老缺口计算

养老缺口=养老目标 - 养老储备,当≤0,则没有缺口。

养老目标=退休时月收入70%领取年限

领取年限=默认90岁-退休年龄,按当前政策男性60岁退休,女性55岁退休。

养老储备=退休时社保、保险、投资理财、企业年金各部分价值总和,按当前资产的不同收益率估算。

计算养老金的变量

社保
当前月薪
社保养老账户余额

投资理财
存款
基金
理财
贵金属
房产投资

商业养老保险
保险缴费年限
每期保费
每年领取养老金

企业年金
当前账户余额
每月缴纳金额

保险,是一种转移风险的金融工具;在法律上,保险又是一份合同,通过条款提供保障的权利。

然而,很多客户在买保险时,看到条款经常会望而却步。

条款里的每个字都认识,但连在一起就不知道说的是啥。

而且,条款通常都是长长的几十页,没有耐心看下去。

今天我们就来梳理一下保险合同中一些常见的名词,让你更好的理解保险条款内容。

1.保险人 保险人指的就是保险公司,比如平安人寿、中国人寿等等。

2.投保人 投保人就是跟保险公司签订合同,并且交保费的人。

3.被保险人 被保险人就是保险合同所保障的对象。投保人与被保人可以是同一人,也可以是不同的人。

4.受益人 受益人就是在有权领取保险金的人。

举个例子,A和B为夫妻,育有一个孩子C,A在如意人寿为妻子B投保了一份重疾险,指定C为受益人。

那么保险人就是如意人寿,投保人是A,被保险人是B,受益人是C。

1.保险费 保险费就是投保人每年要交给保险公司的钱。

2.保险金额 保险金额即保额,也就是保险公司要赔付的钱,或者保险公司最多要赔付的金额。

3.现金价值 很多保险合同除了提供保障,本身也具有一定的财务属性,现金价值就是保险本身具有的价值,也就是退保能拿回来多少钱。购买保险后保单内会有单独一页记录每年的现金价值。

- 阅读剩余部分 -

一、给付条件

重大疾病保险是给付型保险,以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。简而言之,达到合同约定的赔付条件,就直接一次性给付保额。

给付条件是个保险专用术语,通俗来讲,就是我们买的重疾险,在什么条件下可以拿到理赔款。

比如A同学买了一份保额50万人民币的重疾险(假设不带分红),那么只要他患的病符合赔付的条件,就立即可以获得50万人民币的保险赔偿。

至于他是不是要拿这笔钱去治疗,或者他觉得治疗无望,想要用人生最后的时间去环游世界,都是他自己的选择。

二、保险责任

重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。

起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成ABCDE五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付BCDE组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

- 阅读剩余部分 -